优势
（Strengths ）1.促进情侣双方的省钱意识；2.便于情侣更好的沟通；
3.增加情侣的生活质量与情调；
4.便于回忆、
更有纪念意义；5.便于双方更加了解对方心意。劣势
（Weaknesses ）1.存在信用问题和安全问题；2.经营不规范、经营松散、法律意识淡薄,APP 社区存在大量违规内容；3.软件存在系统问题；
4.恶意刷好评、
间接强制客户冲会员。机遇
（Opportunities ）1.银行形象更加亲民；
2.竞争激烈、
便于开始新兴客户体；3.国内市场大；4.网络兴起，银行与时代潮流挂钩。
挑战
（Threats ）1.行业内部恶意竞争；2.产品传播度不高；
3.起步晚、
同类型产品的不断完善；4.缺少政府监督引导、成本高。
基于创新型理财产品“粉泡泡恋爱基金”
的调研、设计与推广研究
蒋咏琴，秦
笑，狄
琪，张蒋洁
（南京理工大学紫金学院经济管理学院，江苏
南京
210023）
[摘要]随着我国资本市场迅速发展，个人理财需求日益旺盛。根据当前银行理财发展现状，
个人理财产品存在的问题，从客户、市场和银行角度提出银行理财产品创新的必要性。由此设计出“粉泡泡基金”这一创新型银行理财产品。基于其设计理念及核心精神，对产品进行可行性分析，并提出加大产品设计与创新力度，口碑树立与广告宣传相结合，科学选择理财产品，建立健全产品信息披露机制，加强营销团队建设，重点打造“网红”理财产品等营销策略。
[关键词]商业银行；创新型理财产品；市场调研；粉泡泡基金[中图分类号]F832.2
[文献标识码]
A
[文章编号]1009-6043（2020）02-0163-05
[作者简介]秦笑(1980-)，女，河南安阳人，副教授，硕士，研究方向：
金融投资、行为金融学。[基金项目]2019年江苏省大学生创新创业训练计划：创新型理财产品“粉泡泡恋爱基金”的策划、设计及推广研究———
基于市场空缺及购买对象特定化的调研分析(201913654025Y)。
一、我国银行理财产品市场分析
(一)我国银行理财发展历程
我国个人投资理财市场起步较晚。1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品，这是我国个人理财市场初步形成的开端，反观西方的个人理财市场，我国晚了数十年。这一特点成为制约我国个人理财市场发展的因素之一。
自2004年光大银行发行第一只标准意义上的银行理财产品后，银行理财在我国已经发展了近15年，根据中国经济网数据表示，截至2017年末理财资金余额已达29.54万亿元，2009年后复合增长率超过50%。
银行理财的发展历程可以分为三个主要阶段，既是我国宏观金融经济形势变化的缩影，也是金融机构逐利的简史。
表1我国银行理财发展历程
(二)我国银行理财产品市场存在的问题
1.服务不到位，服务缺乏专业性。理财产品缺乏新意，同质化现象突出，缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的
银行理财相比，我国个人理财更多的是把现有的业务重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。目前银行业尚未推出有关年轻人分手和恋爱的理财产品，并且不是很重视二十岁到三十岁的客户体。这既让刚开始工作资金不多的年轻人无处理财，也让银行损失了年轻人这一能够积少成多的客户资源。
2.理财产品品种单一，缺乏个性化产品。银行所推出的理财产品向来是中规中矩，缺乏娱乐性，还未推出过单身和恋爱类理财产品。银行现阶段还是更重视农业、房贷、车贷等大笔资金的借贷，在理财产品方面基本以五万为基础，对于万以下的小额理财处于忽视状态。使得没有较多积蓄的青年客户无法参与银行理财。
(三)同类型理财产品的SWOT 分析
市面上比较有名的同类型产品有“恋爱记”“爱情银行”等，主体是由365天每天打卡说一句我爱你之后将可以提现获得1314元，双方也可以主动存钱用于恋爱基金，存进去的钱只有双方同意才可取出，此外这些产品通过APP 互动有许多有意思的情侣互动游戏，如你画我猜、每天互道爱意、姨妈助手等，
是情侣的私密空间，但在许2004-2009年
1.理财业务诞生的初期；
2.刚性兑付及资金池运作形式；
3.居民理财意识萌芽以及可支配收入提高。2009-2013年
1.银行理财正式形成影子银行模式；
2.表外融资需求旺盛；
南京理工大学紫金3.银行开始在表外投资非标资产。2014至今
1.银行增加同业理财业务；
2.银行依赖金融市场获取收益；
3.市场流动性趋紧，流动性风险大幅提升。
表2同类型理财产品SWOT 分析
第2020年第2期（总第522期）
商业经济No.2，2020Total No.522
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多关于恋爱的APP的用户评价中显示，这些软件存在许多问题，造成客户信用危机以至于客户体验感较差，丧失市场份额。
二、创新银行理财产品的必要性
(一)从客户角度分析开发“粉泡泡”的必要性
根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得，“粉泡泡”主要面向青年消费体，由图1可知，有73.42%的年轻人是恋爱状态，26.58%的年轻人处于单身状态，由此可知，青年消费体众多，而且对美好而持久的爱情充满无限向往。根据2015年中国青年人口与发展统计报告，目前，我国青年人数约占总人口33%-34%。其中恋爱体数量可观。青年人的社交活动日趋频繁，与异性交往增多，对能够满足社交的消费品有旺盛的需求。因此，可以说，青年对消费品的需求相当广泛，从满足低层次的生理需要
产品，到满足较高层次的心理、精神和文化需要的产品，都是青年消费的对象。所以“粉泡泡”主要将在青年消费体中展开销售活动。
图1当代年轻人的恋爱状况
(数据来源：根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得)
(二)从市场角度分析开发“粉泡泡”的必要性
“粉泡泡”是设计出来的金融新产品，属于另类银行投资产品，区别于银行的其他投资理财产品，
“粉泡泡”的关注点不在致富，而是奖励，是轻理财，面向对象也是银行行业最难攻克、最稀缺的年轻人体。本产品具备时尚与新颖的特性，抛弃了传统的理财产品概念，将会在新的体中开辟全新的市场。
由图2可知，根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得，现阶段年轻人的理财方式趋于多元化，年轻人乐于将资金投入到理财产品中去，其中最热门的为余额宝，占总数的64.56%，底下依次为股票基金、银行理财，不理财的占少数。这就表明，互联网给银行业发展带来的新机遇，积极响应互联网+政策，拓宽行业发展空间，优化销售模式，提升客服水平，积极推进创新驱动发展战略，促进“互联网+银行”的一次新举措，是对传统银行金融产品再设计、再加工的一次新突破。该产品的推出，不仅旨在
引导年轻人积极正向的恋爱观，更是银行金融产品发挥社会管理功能的一次具体实践。
图2现阶段年轻人的理财方式
(数据来源：根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得)
“粉泡泡”这款产品是全新的创意，同行企业尚未涉足，所以竞争压力小。同时，“粉泡泡”切中了社会最敏感的话题，易于吸引众多的年轻人，且不受地域以及文化等众多差异的限制，所以具有很好的发展前景。
(三)从银行角度看开发“粉泡泡”的必要性
我国银行业正步入一个加速变化的时代，经济全球化和经济形势变化的影响下，国际金融市场剧烈动荡，银行经营面临风险、利润的压力。唯一解决的方法就是进行创新，多多纳入更多年龄阶段的消费者。国内外实践表明，一个行业想要长久的发展下去，就必须形成多元化的品牌形象，只有着手打造品牌形象，形成品牌形象，才能更好地服务客户。银行打造娱乐性质的“粉泡泡”理财产品，有利于打造银行亲民且年轻化的形象，有利于吸引年轻人投资。
(四)从其他角度开发“粉泡泡”的必要性
图3当下年轻人的存款状况
(数据来源：根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得)
消费者都喜欢新产品，因为新产品能解决切实的生活问题，使消费者生活更加多姿多彩。
中国城乡居民收入不断提高，且我国经济保持持续强劲增长，由图3可知，当下年轻人，没有存款的占少数，0-500存款的占17.72%，500-1000存款的占20.25%，1000-3000存款的占21.52%，3000以上的占31.65%，年轻人存款增加，可支配的资金增加，将有更多的钱用于非生活必需品，包括理财，所以推出“粉泡泡”理财产品，有利于促进消费。
三、产品构思及设计方案
(一)产品定义
新产品名为“粉泡泡”，是一款创新性银行理财投资产品。其名称新颖可爱，充分表现恋爱时的美好与甜蜜，能够抓住当下年轻人的好奇心。其主流产品为“恋爱基金”，附属产品为“单身基金”。
《大话西游》中有一句经典台词：“如果，要在爱情上加一个期限，我希望是一万年。”此之所以被人们经常饮用，就在于它把海枯石烂、“山无棱，天地合”的爱情再次形象化。“百年好合”“执子之手，与子偕老”是人们对爱情美好的期盼，而“粉泡泡”恋爱基金就是对这一美好愿望的回应。
“抓不住爱情的我，总是眼睁睁看它溜走…”谁没经历过被撒满狗粮的滋味，单身不可怕，失去经济头脑才可怕！单身也可以活得很精彩！买最优的理财，单最久的身，“粉泡泡”恋爱基金为单身正名，一直陪你。
(二)产品的目标客户及主要用途
20-30岁，对收入没有固定要求，对黄金期货等理
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蒋咏琴，秦笑，狄琪，张蒋洁：基于创新型理财产品“粉泡泡恋爱基金”的调研、设计与推广研究
产品了解不深入的年轻人。主体产品恋爱基金不仅可以鼓励已经恋爱的年轻人对感情负责，情感专一，并对爱情充满信心，保当下爱情的“热度”，给辛苦经营的爱情奖励而且可以使双方养成良好的理财习惯，培养勤俭持家的能力，锻炼其经济头脑，为今后的家庭生活做出一定的感情与经济铺垫。附属产品单身基金对社会上数量越来越庞大的单身人表示关怀与慰藉，在充足的时间里变得更加优秀，学习技能，调整状态，擦亮眼睛，日久生情，追求真正所爱而非暧昧与玩弄感情，对自身负责。
(三)主体产品“恋爱基金”
购买人填写心上人的姓名与身份证号(一人只可买一份)，若自生效期开始后三年至十年内任意一天，与心上人结婚即可在下一年获得一笔丰厚的婚金与纪念品。若分手了，即可在下一年拿回本金，但无利润。银行同期推出一款“粉泡泡”APP。这款APP是情侣专属的私密空间，情侣可以在这里自由聊天、视频等。其还可自动检测距离、步数等，将情侣涉足过的景点一一记录。其聊天文字、上传的照片可被备份，在结婚当日可收到一本厚厚的恋爱记事本，记载着情侣生活的点点滴滴。同时，APP可以签到打卡，银行根据每日签到涨降利率。若每日签到无一缺漏，则每周理财利率上浮，若缺了一天没有签到，则利率下降。但可以补签，补签则需要花钱。
(四)附属产品“单身基金”
从单身青年角度出发，需要良好习惯，规划开支。许多单身青年因为没有家庭等方面的束缚，在消费等方面总是大手大脚，理财意识不强，每当遇到突发状况的时候总是拿不出可备用的资金。在生活中养成良好的理财习惯，学会理财，在生活中合理规划好自己日常的开支，避免入不敷出的现象，让单身青年既享受高质量生活的同时，也能受益终生，为将来家庭打好坚实的基础。
从银行角度出发，银行需要在新的体中开辟全新的市场，扩充了年轻人这一潜在的且能够积少成多的客户资源。通过创新的方式，改变银行在公众面前的严肃形象，是一次银行理财产品的变革。
(五)主要功能
银行通过专业化、规模化的投资运作，为相关客户提供这个独特的投资产品形态，在长期投资方面拥有专业化的特点，与其他风险偏高的投资产品相比较，此“粉泡泡”理财根据客户投资期限的长短，综合风险容忍程度，既能保证客户基本的本金，又能获得更高的市场收益，让已有资产更好地被利用，增值保值。
方式：通过购买“粉泡泡”理财产品，下载“粉泡泡”APP，每日签到打卡，即可看每日利率上涨。
(六)新产品所解决的问题
1.银行缺少年轻客户体。
2.当下年轻人恋爱时不甚节俭，花钱大手大脚，感情不专一。
3.青年除了存钱收利息很少有别的投资，学生不懂期货黄金等投资理论，不懂理财与投资。
四、金融产品创新的可行性分析
基于目前商务部、中国证监会、中国银监会颁布的各项法令，为金融产品的开发和创新创造了足够的想象空间。以下将通过理财市场以及目标受众这两个方面进行可行性分析。
(一)理财市场的可行性分析
如前文所述，本金融产品的目标客户是年轻人，即年龄在20至30岁之间的人。然而现在市场上及银行针对这个年龄段的人推出的理财产品数量不多，产品缺乏个性差异化，导致选择很少，但是从年轻人能普遍接受支付宝，并有意识地将资产存入余额宝进行理财的行为，可以看出年轻人具有理财意识，金融理财产品市场需求量增大，呈良性发展态势。而基于理财产品缺乏差异化的特点，使得理财市场存在很大空缺。而本理财产品具有巨大市场潜力和机会，面临激烈的市场竞争的同时，产品具有个性差异化，为年轻消费者明确其投资方向。而“粉泡泡”这款金融产品完全符合以上的这个特点。相较于其他的高利润高风险理财产品，“粉泡泡”这个理财产品应该更加能被年轻消费者接受。
(二)市场受众的可行性分析
其次，对市场受众的可行性进行分析。随着经济飞速发展，人们的理财观念已经逐渐从“储蓄”转变为“理财”，而“正面的理财观念”也愈加被人们所重视。
图4市场受众情况
(数据来源：《2015年国民理财投资行为差异研究》)
由图可知，根据《2015年国民理财投资行为差异研究》数据显示，50、60、70后被称为理财老兵族体，而80、90后则称为理财新军族体。接近三成的50后对于理财知识停留在半懂阶段；15%的60后能承受较高风险；超过一半的70后对于收益期待在5-10%；六成的80后能承受中等风险。而作为理财新军的90后人也开始理财，相对于50、60后，他们的资产较为薄弱，资金量较
不
(数据来源：根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得)
图5年轻人对银行理财产品的信
任度
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充裕，但这并不影响他们的理财观念，他们勇于尝试新型理财方式。本理财产品的理念在于抓住了创新，
具有新颖性。在同类产品中无可置疑的很有新意，着重点又放在了年轻人关注的重点——
—恋爱上。此外，产品中设计了APP 打卡和收益挂钩，具有趣味性，还能利用这个产品去普及银行APP的使用率，可谓一举两得。
由图5可知，根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得，当下年轻人对银行理财产品的信任度是可观的，有82.28%的年轻人对其是无条件信任的，“粉泡泡”理财产品就立足于年轻人这个消费体，为以后银行推出的产品提供源源不断的购买力和客户体。
年轻消费者因为阅历不够可能会有过度自信，以及冲动的个性特征，而这一点是对“粉泡泡”这款产品有利的。首先，他们有想要获得利润的需求而购买。其次，由于误判恋爱情况而进行投资。“粉泡泡”的数据基础是基于图6根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得统计，它统计出三年内情侣分手的概率，认为不分手的数据高达93.67%。在前期调查问卷中，绝大多数情侣都认为不会分手，而年轻人的冲动还会表现为另一个有利于产品销售的形式，即这个产品可以被当作情侣间的爱情保证品被推销出去。这可以是此款产品推向市场很重要的一个点，让这个产品升华为对恋爱中另一半坚定态度的保证。
图6当下年轻人是否会分手的调查结果(数据来源：根据年轻体恋爱看法与理财方式调查问卷整理所得)
五、营销策略分析
(一)加大个人理财产品设计与创新力度
目前国内商业银行个人理财产品缺乏创新性的产品，严重制约了个人理财业务的发展。“粉泡泡”作为创新型产品在青年人中推广，利用青年体对恋爱的憧憬和对新事物的好奇心以及对当下恋爱的自信，使得他们关注“粉泡泡”，继而增加购买的可能性。同时将银行推向了青年客户体，加强了二者的联系，为银行的产品销售提供后续力量。
(二)口碑树立与广告宣传相结合
商业银行在自身品牌建立的同时也要改变沉闷的形象，向年轻人展开怀抱，利用“粉泡泡”理财产品这个契机，树立年轻化的形象，使得年轻人更了解银行理财更接受“粉泡泡”的存在。同时在线上线下进行广告推广，在银行内部先进行宣传，向未婚的工作人员进行推广，利用使用者的良好体验进行口口相传，同时在线上进行广告投放，让青年客户体了解“粉泡泡”认可“粉泡泡”，进而可
以更多地购买“粉泡泡”。
(三)科学选择理财产品
商业银行理财产品销售人员在为符合该产品购买条件的青年客户推荐理财产品时，着重推荐“粉泡泡”理财产品，使得“粉泡泡”在社会上青年客户体中广泛流传，开拓市场，打开认知，增加认知度，提高购
买率。
(四)建立健全产品信息披露机制
商业银行在发售理财产品时，应全面详细地告知投资者关于该产品的投资方向及相关的投资风险等信息。商业银行要根据实际情况向投资者披露该产品当前的投资表现、风险等级等必要信息，有助于投资者对是否决定继续投资作出判断；发生收益的重大波动、产品的重大赎回、产品提前终止和多名客户投诉等情况时，各商业银行要及时向银监会或其派出机构进行报告。
(五)加强营销团队建设
一是要注重复合型营销人才的培养，商业银行应该提高认识、长远规划，培养并组建一支具有较高专业技能的理财营销人员队伍和具有全面金融知识的理财专家队伍。二是要建立合理的考核激励机制，制定科学的考评制度，提高营销人员营销积极性。三是要规范营销人员行为，在销售理财产品时不得出现未经客户允许擅自为其购买理财产品、隐瞒理财产品风险因素、将理财产品直接等同于存款来介绍等违规行为。
(六)结合APP推广，重点打造“网红”理财产品
首先，在与“粉泡泡”理财产品合作的银行APP上，投放与“粉泡泡”相关的横块广告。此做法的优势如下：
海量用户，触达广泛；锁定银行最优质的用户体，独一无二；以大数据挖掘为基础，推广信息只被推送到有需求的用户面前，定向条件可选，直达目标客户，实现精准投放。其次，在“粉泡泡”情侣APP上，投放“粉泡泡”理财产品的相关广告，告别单一文字链，广告可以图文并茂，动态视频也可。推广形式更多元，传递信息更丰富。最后，可以在“粉泡泡”、微博上，借助这两个极具影响力的平台，大力宣传“粉泡泡”理财产品的相关信息，使得更多的年轻人了解、购买“粉泡泡”。通过以上做法，将“粉泡泡”理财产品打造成深受年轻人喜爱的“网红”理财产品。
六、理财产品市场发展趋势展望
在未来的理财产品市场中，银行理财产品种类、数量增多，随着理财产品的进一步推广、理财观念深入人心，再加上教育水平的提高，基金理财市场需求量将增大，购买理财产品的人也将会扩大。因为“粉泡泡”理财产品相较于其他产品更注重娱乐性，针对的是当今社会年轻人，有操作简单、本金低等优点，为银行业拓宽消费体，将会是很具发展潜力的产品之一；而针对目前调研出的缺点：流动性低、理财时间长、针对人狭隘等缺点，银行也将继续探究研发。
本基金理财产品，对于国家而言，为我国社会主义事业蓬勃发展提供资金支持，创造良好的国内外发展环境，最终成为促进中国社会主义市场经济快速、健康发展
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蒋咏琴，秦笑，狄琪，张蒋洁：基于创新型理财产品“粉泡泡恋爱基金”的调研、设计与推广研究
一股力量。对于社会而言，考虑到我国经济、金融和商业银行经营管理的现实，把理财产品创新作为新的效益增长点和战略发展重点，已成为我国银行未来发展的必然选择，此举可为银行拓宽客户体，注
入新鲜血液和活力，有助于促进银行在新发展环境下获得长远、稳定的发展。对于个人而言，有助于单身青年提高生活质量，树立健康、积极向上的恋爱观，使社会单身青年人数达到最适数量，能够对周围及社会起到正向的辐射作用。
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[责任编辑：史朴]
从表2可知，调整R方为0.9746，可以解释97.46%的变量，说明回归方程的拟合度较高，对粮食产量及其影响因素进行多元线性回归分析具有实际意义。同时，由于DW=1.96897，接近2，可以判断回归模型内部无自相关。另VIF=4.15，远小于10，因此回归方程中农用塑料薄膜使用量、农业从业人员、农用机械总动力、成灾面积4个因素间不存在多重共线性，并且4个因素对被解释变量粮食产量的影响是显著的。怀特检验结果显示，p值(Prob>chi2)等于0.3129，故接受同方差原假设，不存在异方差。
农用塑料薄膜使用量与粮食产量呈较强正相关，在灰关联度分析中，1990-2017年，农用塑料薄膜使用量与粮食总产量的关联度关联系数达0.9172，说明塑料薄膜是带动黑龙江省粮食产量增长的重要因素。但过度使用农用塑料薄膜一定程度上会造成环境污染，应正确引导农民树立环保意识，协调处理好塑料薄膜使用与粮食增产之间的关系。
农业从业人员对粮食产量具有显著负向作用，说明要打破以往依靠劳动力作为提高粮食生产效率的观点，合理推进粮食生产规模经营，提升粮食从业人员专业技术水平和素质能力，并将农村剩余劳动力尽快转移。
农业机械总动力与粮食产量呈正相关，农业机械水平的高低直接影响黑龙江省省粮食生产效率。通过对影响黑龙江省粮食产量因素的灰关联分析，农业机械化水平与黑龙江省粮食产量关联系数是0.8780，说明农业机械化水平是影响黑龙江省粮食增产的主要因素。但跟农业机械化水平仍存在较大的上升空间，因此有待进一步的提高。
成灾面积与粮食产量反方向变动，说明黑龙江省气候变换对粮食生产有较大影响，自然灾害造成的粮食受灾面积对粮食生产的影响不可忽视。
四、对策建议
通过对影响黑龙江省粮食产量的因素进行灰关联度与多元线性回归分析，就促进黑龙江省粮食产量的稳定性与可持续发展提供以下对策建议。
(一)注重粮食生产投入物质资料的质量
协调好农业环境与农用地膜使用量之间的关系，发展绿农业。粮食种植过程中科学合理利用农用塑料薄膜，推广使用可降解农用地膜，在减少环境污染的基础上提高粮食产量。
(二)合理控制农业从业人员规模
黑龙江省应实行粮食生产规模化、集约化种植，减少农业从业人员数量。加快推进乡村振兴战略，加强农民粮食生产技能培训，提高农业从业人员素质，保证农业现代化的持续推进，确保农民增收农业增效。
(三)继续提高农业机械化水平
黑龙江省粮食主产区松嫩平原和三江平原耕地面积广，人均耕地面积大，适宜机械化、规模化粮食生产。根据黑龙江省粮食生产的实际情况和农业机械作业的规模效应，注重提升农业机械总动力，政府鼓励企业加大科研投入的力度，提高现有粮食生产技术水平，和生产效率。积极推进农业机械作业服务产业的发展，用劳动力产业化、细化分工推动整体农业科技进步，改善现有粮食生产技术水平，促进粮食生产效率提升，使之创造更大价值。
(四)提前做好防灾减灾工作
在粮食生产时注重气候对其造成的影响，提高自然灾害预测预警能力，提前采取有效防灾减灾措施，增强抗灾能力，尽量减少粮食作物受灾面积，带动粮食产量稳步提升。[参考文献]
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[责任编辑：潘洪志]
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