金融观察Һ㊀
谢㊀芳
摘㊀要：目前，银行机构与融资担保公司合作是银行贷款业务中比较普遍的担保模式㊂随着担保业务合作的不断深入，担保公司对外担保额度的逐渐增大，反担保物变现较为困难后，担保公司逐渐失去代偿能力，担保公司担保的贷款不良率居高不下，银担合作的问题逐渐暴露㊂
关键词：担保公司；银行；措施
一㊁融资性担保公司业务发展现状
一些民营的融资性担保公司规模小，内控机制不健全，缺乏专业性人才，面对市场风险，缺乏市场竞争力㊂企业主要的增资扩股方式以股东出资为主，渠道单一，规模有限，抗风险能力弱㊂部分融资性担保公司担保放大倍数过大，当出现担保代偿㊁贷款逾期等不利情况时，担保公司抵御风险的能力将面临考验㊂
二㊁银担合作存在主要的问题
（一）担保公司在银行交存的保证金来源不合规
第一，担保公司要求被担保人交存㊂如果按照担保比例１ʒ４倍的放大，借款人需要存入借款金额１／４的保证金来担
保贷款，贷款还清后，担保金退还给借款人㊂这致使借款人的融资成本提高，担保公司应承担的责任减少㊂第二，来源于银行贷款㊂担保公司借用企业名称，为其担保贷款，贷款实际用于担保公司交存保证金，可以放大４倍再为借款人担保贷款㊂实际上保证金和贷款都是银行资金，担保公司套取银行资金虚增担保公司担保能力㊂
（二）增加企业融资成本
小微企业申请贷款的手续一般存在财务管理制度不完善㊁抵押物手续不健全等问题，无法达到银行贷款条件，所以银行一般要求企业有担保公司担保㊂担保公司收取客户的一些费用后，再加上银行贷款利息，借款人实际承担的利率水平是直接向银行贷款利率的一倍多，超出了多数企业的承受能力，这给本身抵御风险能力较弱的小微企业增加了资金压力，也加大了银行贷款逾期风险㊂
（三）银行对担保公司认识不足，管理上存在问题
第一，对担保公司担保的贷款风险认识不足㊂银行盲目信赖担保公司保证担保的保障作用，认为担保公司担保贷款即使贷款企业无法清偿，也有担保公司对风险兜底，操作简便，风险为零，造成 三查制度
融资性担保公司管理暂行办法流于形式㊂第二，在管理上有待改进㊂银行在与其合作过程中没有做到对其代偿能力进行动态监测，对在商业银行担保业务数额较大㊁扩展较快以及所报财务报表存在重大疑问时没有委托专业的审计机构进行审议㊁核实其担保能力㊂第三，担保贷款办理存在违规㊂有的银行为片面追求贷款规模或表面上化解不良贷款，使不符合条件的贷款获批，对企业规避制度视而不见，甚至牵线搭桥介入担保公司与借款企业之间的业务活动，向贷款企业介绍贷款公司，或要求担保公司为指定企业担保㊂（四）存在法律风险
第一，‘公司法“第１６条规定： 公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会㊁股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额㊂ 未按照此规定由董事会或者股东会㊁股东大会决议，而违反了公司章程，将存在法律风险㊂第二，‘担保法“第２６条第一款规定： 连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月要求保证人承担保证责任㊂ ‘担保法解释“第３２条第二款规定： 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年㊂ 银行在签写担保合同时未在规定的担保期限内行使债权，导致保证责任消灭㊂
三㊁风险防范的措施建议
（一）融资性担保公司应加强自身管理，促进合规经营
应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则㊁决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性㊂对担保业务的审查程序上应像银行发放贷款一样严格规范，内部管理部门应明确内部评审的基本要求㊂并按照‘融资性担保公司管理暂行办法“中的规定比例进行控制担保额度，做到风险可控㊂
（二）充分揭示与担保公司合作的风险，引导客户完善抵押手续
商业银行针对担保公司可能存在不规范经营的情况，应尽到善意提醒的义务，让客户知道需要承担的实际利率情况，经营收入是否能覆盖贷款本息㊂银行应对客户提供的反担保情况进行审查，如反担保的抵押物能通过完善相关手续达到抵押贷款的条件，应主动提示客户，并指导完善手续，降低客户融资成本，优先适用抵押担保方式㊂
（三）充分认识担保公司风险，加强银行机构自身管理
当前我国信用体系建设仍不够完善，担保公司的违约成本相对于代偿责任较低，银行对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计，审慎选择担保公司办理担保业务，严格规范准入制度，必要时可聘请专业的审计机构进行评估，准入后应动态管理，一旦发现有逃避担保责任㊁虚假出资等不良记录，一律不再合作㊂
（四）依法及时要求担保公司承担保证责任，规范担保手续
担保公司担保贷款一旦出现逾期的情况，银行应及时要求担保公司承担保证责任㊂要求担保公司承担保证责任的书面通知必须在保证期间内送达，并经担保公司有权人签收㊂担保公司拒绝签收的，应采用公证送达等方式予以送达并收集保存主张权利的证据㊂在扣划保证金账户时，银行应严格按照合同约定履行扣划通知义务，并注意保留相关通知证据材料，尽量避免出现手续上的瑕疵，导致在诉讼过程中处于被动㊂
参考文献：
［１］李承媛．融资性担保公司担保风险及防范对策研究［Ｄ］．
西安：西安理工大学，２０１７．
［２］李飘．融资性担保公司风险控制法律问题研究［Ｄ］．长沙：
湖南大学，２０１７．
［３］吴昊．要加强对融资性担保公司担保贷款业务风险的防范［Ｎ］．北京：中国审计报，２０１６－０３－０７（２）．
作者简介：
谢芳，中国人民银行鹤岗市中心支行㊂
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