2019年6月
第6期总第150期
海峡科学
Straits Science
June2019
No・6,Total150th
肖方良
（中国邮政储蓄银行福建省分行，福建福州350007）
［摘要］发展小额贷款业务是实施普惠金融的需要，在解决农户和小微企业融资难问题中发挥了积极作用。该文分析了当前我国商业银行发展小额贷款业务的难点，并有针对性地提出了解决这些难点的对策。
［关键词］商业银行小额贷款业务困难对策
［中图分类号］F830.33［文献标识码］A［文章编号］1673-8683（2019）06-0044-03
1当前商业银行发展小额贷款业务的难点
1.1贷款营销难
第一，小额贷款市场面临着严峻的竞争形势。为改善对农村的金融服务，增加对农村的信贷投入，国家采取了改革农村现有金融机构，壮大其实力，同时积极发展新型农村金融组织，以此来打破垄断，适当提高农村金融竞争度的策略。农村信用社经过改革内部经营管理、央行票据兑付和地方政府的支持后，实力大大增强；农业银行为改善对农村的金融服务，专门设立了农村事业部；农业发展银行向商业银行的方向改革，也加大了对农村的信贷投入；邮政储蓄银行积极开展涉农贷款产品创新，大力推进小额贷款业务发展；工行、中行、建行等大型国有商业银行在目前实施普惠金融、加大服务实体经济力度等宏观政策背景下及大型企业提高直接融资比重等因素的影响下，已经开始转型，在中小企业贷款、个人经营贷款等“散户”中寻契机，也积极在县（市、区）开办小额贷款业务。农村新型金融组织如雨后春笋般涌现，村镇银行、小额贷款公司已覆盖大部分县（市）。互联网金融公司利用信息科技的优势，也开始深入农村、社区大力发展小额贷款业务。此外，部分担保公司、典当行实际上也在从事小额贷款业务。
第二，产品要素设计不够合理，难以满足客户实际资金需要。当前商业银行小额贷款的还款方式主要有
一次还本付息法、等额本息还款法、阶段性还款法等。有的商业银行推出的一次还本付息法虽好，但适用这种还款方式的贷款期限太短；等额本息还款法和阶段性还款法增加了客户归还贷款本息的频次，给客户带来不便，尤其是给家住偏远山区的客户带来很大不便，且增加了他们的利息负担；等额本息还款法要求客户刚借款第1个月便要归还部分贷款本金，这加重了客户的负担，使部分客户无法承受。有的商业银行设计的贷款期限方案不灵活，与借款人的生产经营周期不一致，给借款人带来不便，借款人的经营资金未回笼就要还贷款。还款方式方便与否也是客户选择借款机构的重要依据之一，但通过以上分析可以看出，当前商业银行小额贷款的还款方式还不能满足客户的多样化需要。
借款申请第三，营销力度不够，方式、方法有待改进。有些商业银行未树立对小额贷款的营销理念，对小额贷款的宣传力度不够，在方式、方法方面未采取制定营销策略、建立营销网络、加强对营销人员的培训、建立自己的基本客户等措施，由此造成小额贷款营销难。
1.2贷前调查难
第一，对借款申请人的信用信息收集难。目前我国信贷交易中的信息不对称现象非常严重，在农村地区这种现象表现得更为突出，许多小额贷款的主要对象（农户、个体工商户、小型私营企业主）由于无规范的财务制度、无真实的财务账表，加上经营管理基本上是封闭式的，造成要收集他们的信用信息非常困难，许多借款申请人在人民银行个人征信系统中查不到其个人信用记录。
第二，对所收集信息的真实性进行验证难。经过信贷员的努力，虽然收集了一些借款申请人的信用信息，但许多信息是借款申请人口述的或其提供的书面资料，
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这些信息的真实性如何难以验证。
第三，对借款申请人的资信状况进行分析和评价难。由于借款申请人的信用信息资料难以收集或无法收集齐全，再加上所收集信息的真实性难以验证，造成难以对借款申请人的资信状况做出准确的分析和评价。1.3贷后管理难
第一，大量非优质客户导致贷后管理难。当前有些商业银行小额贷款的利率相对较高，这一方面有利于覆盖小额贷款的经营成本和风险损失，而另一方面使大部分优质客户对小额贷款望而却步，从而转向其它利率相对较低的金融机构借款，形成逆向选择，这种非优质、甚至是劣质客户的借款本身存在先天不足，要想通过加强贷后管理来防控风险，这增加了贷后管理的工作量和难度，贷后管理者必须加倍努力。
第二，小额贷款的业务特点导致贷后管理难。小额贷款具有额小、量多、客户所在地域分散等特点，再
加上信贷员数量的增加跟不上贷款量的增长、农村交通不便、交通工具尚未配备等原因，导致贷后管理难，许多信贷员只能望洋兴叹，贷后检查只好欠账。
1.4风险防控难
第一，客户先天不足导致风险防控难。由于银行小额贷款利率较高，导致许多贷款对象实为非优质客户，这种先天不足给日后的风险防控工作增加了难度，也埋下了风险隐患。
第二，贷款对象的抗风险能力弱导致风险防控难。小额贷款的主要对象是城镇个体工商户、农村种养殖专业户、小型私营企业主和自然人，这些对象一般经营规模较小，加上在技术、信息获取等方面相对落后，因而抗风险的能力较弱，很容易受到市场、自然灾害等因素影响而在短期内发生变动，导致产生信用风险。
第三，小额贷款的特点导致风险防控难。小额贷款具有额小、量多、客户所在地域分散等特点，加上贷后管理跟不上，因此风险防控工作很难做到位。
2当前商业银行进一步发展小额贷款业务的对策
2.1适应市场竞争的需要，优化小额贷款产品设计
第一，适度降低贷款利率。利率是资金的价格，贷款利率是客户选择借款机构的最主要依据。小额贷款的利率该如何确定？对此，各方的看法颇多，普遍的观点认为，由于小额贷款的运营成本较高，所以其利率也应适当提高，但究竟应高到何种程度？笔者认为应考虑以下几个因素：一是要考虑我国资金供求的总体状况。经过改革开放以来的积累，我国资金市场的流动性是相对比较充裕的，因此贷款资金的供给是不成问题的；再看需求，近年来我国经济发展的速度放缓，贷款的有效需求不足，银行存在“放贷难”现象。二是要考虑资金来源的成本，商业银行的资金大多数来源于客户的储蓄存款或公司存款，成本较低，这与小额贷款公司、担保公司、典当行等贷款机构不同，其资金大量来源于银行贷款，成本较高，因此，商业银行的小额贷款利率存在可以下调的空间。三是要考虑市场竞争的状况。是垄断？是竞争不够充分？还是竞争非常激烈？对不同的情况应该采取不同的利率政策。当前，在我国城市小额贷款市场竞争是非常激烈的，农村小额贷款市场正处于竞争不够充分到竞争非常激烈的过渡阶段，因此商业银行的小额贷款利率不能比主要竞争对手的利率高太多，最多也不能高于同期民间借贷的利率。四是要考虑银行风险防控和贷款管理的能力，高利率会带来高收益，意味着高风险。因此，应该以较低的利率吸引优质客户，以此来降低风险，扩大贷款规模，提高市场占有率和贷款收益，树立品牌形象，建立基本客户。
为满足激烈的市场竞争、吸收优质客户、降低贷款风险、扩大贷款规模、提高市场占有率、增加贷款收入、树立品牌形象、方便贷后管理、减轻信贷员工作压力的需要，建议小额贷款的利率不上浮或少上浮，
最高上浮不超过基准利率的100%的水平，此外应给予各分支行根据不同地区、不同行业、不同贷款对象以不同的贷款利率上浮幅度的权限，以体现对不同资信状况的客户实行不同利率的政策。在具体操作上，可直接降低目前小额贷款的利率或针对优质客户设计出一种新的、利率较低的小额贷款产品。
第二，简化手续，改进还款方式。小额贷款额小、量多，为了方便客户，也为了减少银行信贷投入，小额贷款应尽量简化手续；同时为方便客户，减轻他们的利息负担，银行应改进还款方式，对大多数客户的一年期贷款应采取利随本清、一次性还本付息的方法。
2.2加强营销，促进小额贷款业务发展
一是要树立营销理念，充分认识加强小额贷款营销
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的重要意义。在激烈的市场竞争中，不加强营销，不想方设法占有市场份额，必然会被市场淘汰。二是要建立小额贷款营销的组织机构，负责对营销工作进行统一组织、统一规划、统一制定宣传方案，使贷款的营销工作走上制度化、规范化的轨道，提高小额贷款营销的有效性。三是要加强营销队伍建设，要对有关人员加强营销知识培训，提高其贷款营销的能力。四是要建立基本客户，对小额贷款中发现的
优质客户，银行要以优惠的利率、优质的服务等措施想方设法留住客户，以锁定优质客户，建立稳定的客户，促进小额贷款业务发展。
2.3认真做好贷前调查，解决信息不对称问题
一是要加强培训，不断提高信贷人员的调查分析能力，使其掌握调查的方法和技巧；二是有条件的地方要实行信贷员包村、包片和分行业管理，尽快使信贷员熟悉所包村、片和行业的情况，有意识地培养信贷员在某个方面调查的专长；三是要做好调查人员的安排，搞好人员搭配，使两人在性格、专业知识等方面能够优势互补，更好地完成调查任务；四是要注重第三方信息的收集，利用客户的联保户、工商和税务部门、邻里、村委会、居委会、行业协会、经济合作社、商会等多种途径了解信息，通过对信息的交叉验证，充分了解客户的信用状况；五是要落实尽职调查的制度要求，要坚持双人调查，交叉审核，并坚持调查纪律，以保证调查结果的客观性，对客户经营场所和住宅等重要信息，必须实地调查，审查人员和审贷会成员对信贷员的调查要严格进行把关，对不符要求的调查报告和未调查清楚的事项，应要求参加调查的人员重新或进一步就有关事项进行调查。六是要充分利用好人民银行的企业和个人征信系统及其它信息系统，利用大数据分析、利用先进的信息科技手段来解决信息不对称问题。
2.4充实人员，落实制度，加强贷后管理
一是要重视贷后管理工作，贷后管理是及时发现和防范信贷风险的重要环节，同时也是当前商业银行信
贷管理较为薄弱的环节，各级行应予以足够的重视，切不可只管发放，而不加强贷后管理。二是要充实信贷人员，为满足加强贷后管理的需要，各行应按贷款的户数来配备信贷员，超过一定的数量，必须增加信贷人员。三是要改善交通工具，为提高贷后管理的效率，应为信贷员配备汽车等交通工具。四是要认真落实贷后管理的有关制度。一要落实贷后检查频次要求，针对客户历史还款情况以及还款能力的变化，区别检查频次，制定检查计划和检查方案，并加以落实；二要规范贷后检查报告，贷后检查报告应认真、据实、详细填写，各级信贷业务部门应每月逐级报告贷后检查情况；三要进行实地考察，信贷员必须到客户经营场所现场考察经营情况，对客户加强日常监控，收集来自借款人和其他渠道的信息，及早发现可能逾期或违约的迹象，避免对客户的贷后检查流于形式；四要深入开展检查，不能仅仅满足于发现表面的、操作性的问题，应更多关注客户还款能力的变化，发现信用风险问题；五要加强与客户的沟通，提醒客户及时、足额还款，避免有能力还款的客户因忘记还款日、临时出差、利息计算错误等操作性原因造成贷款逾期。
2.5建立机制，防控小额贷款风险
一是要完善信用风险管控体系。首先是风险管理评估机制，信贷业务部门对本业务条线下级机构的风险管理情况要进行评估，风险管理部门对信贷业务部门风险管理情况要进行评估；其次是风险信息监测机制，要逐步建立信用风险的计量、统计、监测系统，加强全行风险管理各环节的信息交流和共享，及时发现信用风险信息，由各级信贷业务部门和分支机构按季度向上级业务主管部门及同级风险管理部门报
送辖内授权、授信实施及风险情况；最后是风险控制机制，风险管理、信贷业务、审计、会计结算、人事管理等部门应相互配合，共同防范信贷风险。二是定期召开风险分析会，在每季度召开的风险管理委员会例会上，必须将信用风险分析作为一个专项列入会议内容，相关部门要通过此会议向行领导报告信用风险的管理情况。三是要加强对本条线业务的监督检查，各级信贷业务管理部门应履行对本条线业务的检查职责，按照业务检查频次的要求开展日常检查工作，认真落实分级管控风险的要求，信贷部门的业务检查主要是检查规章制度落实的情况，强化对各级机构信贷业务经营行为的督导，规范业务流程。四是加强审计监督，内审部门应提高对个人信贷业务的检查频次和检查深度，通过专项审计、日常内控检查、突击检查等方式，及时发现隐患。五是健全举报制度，诚信举报制度是内部监督的有效手段，各级机构要建立内部监督机制，畅通举报渠道，保护举报人，（下转第49页）
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的担保机构进行担保，政府补贴担保费。这样的担保优惠政策将显著提高小微企业获得贷款的成功率。
5.3开拓新的融资方式
大部分小微企业通过银行借贷或民间借贷获得资金。但是，由于银行借贷放款困难，民间借贷成本较高，
这些因素都为小微企业的融资造成困难。因此，为了能够更好地完成企业融资，小微企业应开拓新的融资渠道。
2019年5月6日，在福州开幕的第二届数字中国建设峰会提出了如何利用数字金融技术解决小微企业的融资问题，与会者认为数字金融技术能帮助小微企业在解决融资困难中有所突破。有别于传统金融行业给小微企业放贷所需要的一系列繁复的流程和材料要求，数字金融科技几乎让小微企业经营者实现了“一键通办”。不需要不动产、股权等担保，网上交易流水成为小微企业经营者申请贷款的“信用背书”，企业商品交易量直接反映资金需求和经营风险[句。这种新型的贷款融资方式在一定程度上能有效帮助一些信用良好、经营状况良好的小微企业解决融资难题。参考文献：
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⑹颜之宏.数字金融科技何以纾解小微企业融资之困[N].青年
时讯，2019-05-10(06).
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要向客户公示信贷业务的禁止性规定，以开通公众监督渠道。六是严格执行责任追究制度，信贷业务经营过程中一旦出现违法、违规行为，将影响到商业银行的利益和声誉，因此要严格执行责任追究制度，对相关责任人要给予相应惩处。参考文献：
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