现代商贸工业
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吴昊曾科陈梦蝶陈子良
(武汉东湖学院经济学院，湖北武汉430212)
摘
要
：银行业是金融行业中重要的组成部分，是国计民生不可或缺的一部分，然而在社会经济发展过程中
我国银行业面临着各种危机和挑战。据此，从我国银行业的发展状况入手，简要的分析我国银行业面临的危机， 以及未来的发展趋势6
关键词：银行业；发展状况；影响因素；未来趋势
中图分类号：F 2 文献标识码：A doi ：10. 19311/j . cnki . 1672-3198. 2016. 06. 0021我国银行业发展状况
1.1银行业发展的收入情况
2014年以来，我国银行业正在经历前所未有的市
场环境聚变，传统银行业务受到了猛烈冲击：银行业资 产和利润持续多年的高速增长将调整为中高速增长，
2014年银行业贷款增速已降至13. 5%，比前S 年乎均
增速下降了 6. 5个百分比；商业银行净利润同比增长
9. 7%比前5年平均下降了一半多，很明显的看出，商
业银行的盈利水平较以往有很大下降，其以前的优势 地位正在减弱，失去了以往在国计民生的重要支柱性 作用，其收入的锐减还会导致各种负面性作用，银行业 的发展不容乐观，以往的银行“水涨船高”的便利条件 已经成为过去式。
面对严峻的现实情况，商业银行之后的发展之路 必然遇到层层阻力，面对今后的利率市场化和民营银
4研究结论与建议
本文对沪深两市的147家医药上市公司连续5年
的数据进行实证分析，研发发现股权集中度和国有持 股比例与技术创新能力之间存在显著负相关，而独立 董事比例与技术创新能力之间存在显著正相关关系6 此外，企业规模和经营状况对技术创新能力也有现状 影响，企业规模越大，经验状况越差，企业的技术创新 能力越弱。基于此，本文提出以下的建议：
(1)
优化股权结构0医药上市公司要改变股权貪 度集中的现状，股权的高度集中，不利于企业技术创新 能力的提升，企业可以通过引入机构投资分散股权集 中度，同时降低国家持股比例，充分利用市场资源，调 动企业技术创新的积极性。
(2)
完善董事会结构。进一步提升独立董事的数
量，独立董♦能够为医药上市公司的创新战略提供全 方位的分析，有利于企业的决策，降低决策失误的风 险。
(3) 拓宽融资渠道9幽前大企业凭借其强大的综
行的竞争，银行业盈利水平将更加受到打压e 今盾的 银行业发展之路必然如履薄冰。
1.2银行业人员素质情况
我国的许多服务企业都不同程度地存在I 方面服 务能力相对过剩，另一方面对服务需求的满足程度却 很低的矛盾局面，而国有商业银行存在的问题有比较 突出的代表性《究其原因，员工素质和人力资源管理 水平是主要制约因素。匡有商业银行由于经营效率低 下，缺乏竞争力，不良贷款已占全部贷款的26. 62%，已 足以说明问题的严重性。而表现在人力资源和人才素 质方面，人员质量结构存在问题也是一个不争的事实。
首先，目前我国银行业人员整体素质比较低下，低 素质员工难以流出，这是我国商业银行现行体制造成 的，人员结构过死，流动性较低。而且，现行的银行进 入门槛较高，很多发展型，能力型人才首先就被拒之门合实力更容易筹集资金，但是对于发展中的中小企业 很难获得外部资金支持，医药企业的技术创新离不开 资金支持，政府应当建立健全多渠道的融资环境，改善 关于风险投资的法律法规，为企业营造良好的融资环 境，加大对医药企业技术创新活动的政府补助。
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产业经济
外，而有些没有能力的“关系户”或者理论水平较高却不注重实际水平的“学术派”却充斥在银行业阻碍了银 行业的进一步发展。而且，在银行业中经过银行重点培养的人才在面临现在银行业收入水平不高的情况下，很多都选择去证券业，保险业发展。
总的来说，目前的银行业面临着低素质的人才难以流出，高素质人才的大量流失的问题，在目前银行“新常态”的情况下银行业缺少国际化，专业化人才的 情况下，其发展趋势堪忧a
1.3银行业的盈利模式构成情况
我国上市商业银行利息收入主要由五部分构成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收入中占71.16 %；其次是证券投资利息收入，其部分占比18. 19% ；再次是存放中央银行款项的利息收入，主要 包括法定存款准备金和超额存款准备金，此部分占比 5. 79M；最后是同业拆借利息收入，此部分占比仅为3. 18%0
总的分析，在我国银行业中传统的借贷业务占银行业总利息收入的很大部分，换句话说我国银行业比较依赖传统业务，而在西方发达国家中，金融创新的程 度比较高，而且具有发达混业经营。而我匡还着重在借贷业务中的利息差，在当今多种理财产品的出现，互 联网理财发展的大趋势下，我国银行业的发展必然大受打击，为保持利润而提高的贷款利率也不利于国家其他企业稳步发展。，
2现阶段我国银行业发展中的影响因素
2.1经济新常态
习近平总书记在2014年的中央经济工作会议上首次提出新常态的概念，新常态：“新”就是“有异于旧 质”；“常态”就是时常发生的状态。新常态就長不同以 往的、相对稳定的状态。对于银行业来说，“旧常态”的银行业代表着各种守旧，弊端9而“新常态”代表着高 效率，高成就，新的M营和运营模式，克服旧模式上的种种弊端，促进经济的又好又快发麗a
当前我国银行业营运结构简单，盈利渠道单一依靠借贷业务，在放贷业务中贷款多流向粗放型发企业，创新性企业和小微型企业很难筹到融资，而且银行本 身的业务渠道简单，技术性、创新性能力不足，这都是 “旧常态”的体现。以往的银行业在“旧常态”状态下的 改革更多的内部的优化，整改。在目前“经济新常态”的大潮流下，银行业的整改必然会在体制上加以整顿，着童加强创新性，技术性，提供更多的中间业务提升盈 利能力，在“新常态”下重新注入新的活力。
2.2利率市场化
利率市场化，即利率自由化，是市场经济条件下资| 4 现代商贸工业丨2016年第6期金供求双方自主确定利率水乎的利率决定机制。在市
场经济条件下，作为反映资金供求关系的价格指标，利 率对资源配置起基础性作用a利率市场化的目标是开放利率管制，最终形成以央行的基准利率为基础，以货 币市场利率为中介，由市场对货币的供求决定金融机构存贷款利率的体制和机制，使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信兮，以提高社会资源配置效率。
2015年10月，中央银行对商业银行不再设置存款 利率浮动限额，商业银行可以自±的根据市场水平调节利率。在“经济新常态”的大革新趋势下，市场利率 化无疑是改革的又一次稳步推进。利率市场化对银行 的发展既是机遇也是挑战，早在多年前，西方国家很早 就开放了利率市场化，而其中很多国家如
日本就曾爆发过金融危机，阿根廷的利率市场化改革更因为不稳定的市场环境而夭折。我国早在1996年就开放同业拆借，之后又陆续开放国债市场利率都为之后的市场利率化打下基础。作为金融改革的关键一环，市场利 率化有其必要性意义，能更好的结合市场，加强与实体 企业的联系，并且自主利率有利于吸收社会闲散资金，提尚银彳了盈利能力。
当然其存在问题也不容忽视，一是银行的整体压力提高，自主的汇率拟定在当前商业银行技术性人才匮乏的情况下，能多大程度地满足市场又不损害银行自身盈利，对市场做出精准的判断，总体而言是很难的。二是面临更大的风险，在浮动的利率中，市场面临 着更大的不确定性，在如今银行与市场联系更加紧密的情况下，风险的危害性可能更大，牵|发而动全身，对国民经济的风险可见斑。望是竞争的加剧，在如 今民营银行的开放，商业银行与民蕾银行之间在利率市场化的情况下，相互提高利率吸引存款，这对于一些 本身经营状况不好的银行而_无疑是致命的。利率市 场化是当前银行业发展最重要的影响因素。
2.3互联网金融的冲击
2013年余额宝，P2P等多种互联网理财产品的出现揭示着互联网金融的兴起，对于银行业相对于保守，传统的生存环境无疑是一次新的冲击。
陈子良首先，银行的传统业务受到打击，余额宝等网络金融工具的方便性，高收益，无手续等特点吸引了大
批70，80,9Q后新兴社会消费人将手中闲散资金放入互 联网金融中，银行业赖以生存的借贷业务因为存款的
减少受到打击0其次t是银行业中的金融理财项目受到打击，众所周知，银行业的金融理财项目准入门槛就 在5万以上，收益率在5%—7%左右，而且还存在风险
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因素，而网上金融理财平台很多是没有经济限额的，收 益率有时还要高于7%，虽然部分小平台存在安全性隐 患，但我国目前的2联网金融整体还是呈现着繁荣态势，这无疑在商业银行的基金理财方面是一次冲击e 最后，银行的传统的中间业务受到打击，当今的互联网 金融已經联系到生活的方方面面，以支付宝为首的互联网支付平台已经开展水电费、话费充值，，火车 票购买，汇率换算、基金代销为主的中间业务，一定程 度上损害了银行的中间业务收入，对银行也是一次不小的打击。
在当前S联网金融如火如荼的大时代，3前很多 大银行都开发了自B的银行APP，也是在互联网金融 的大环境下对顺应了时代发展，促进了技术的变革。
3我国银行业的未来前景分析
3.1 新常态下银行业转型
显而易见，银行业目前发展面临重重挑战，在当前 新常态经济的大环境下，银行业未来只有转变经营模式才能更好的应对挑战。
首先要改变的就是银行的中间业务，以往银行收 入模式单一，多数依靠存贷差作为银行主要的利润收入，而贷款流向大多为粗放型制造业、产能型行业《在 对创新型行业和小微企业的放贷中收入也相对较小，在当前我国经济新常态的大环境下，粗放型行业的扩张放缓，目前我国的创新性行业发展势头不明M，而且 随着中国资本市场的发展，银行业的存贷业务必然受到影响，所以靠单一存贷差维持g存的银行业必须加强中间业务的投入，在中间业务市场上做专做精，打造 银行盈利新模式。其次，是加强银行客户服务新模式，开设更多服务型新业务，最大程度化的满足客户需求，从一定程度上解决市场信息不对称的情况。并利用目 前银行业中分支行点密集分布的特点，努力在业务范围内提供多元化，专业化的服务6最后，加强我国银行 业的国际化业务，在我国对国际化业务中银行业还有很多发展空间，而且国际化是我国新常态经济发展中的必然要求，所以未来的银行业发展趋势必然围绕着国际化展开，在国际机构网点的建设革新，对国际企业 的经营业务的创新，还有在企业国际结算、贸易融资上 都是重要的转型革新方面。
3.2创新银行金融理财业务
在面对当前利率市场化以及民营银行的开发的背 景下，我国商业银行的未来发展前途是不明晰的，传统 的商业银行要想真正面对挑战，打破壁垒。创新银行 金融理财业务将会是银行未来改革的大趋势。
首先，我们说新型银行理财业务必然是面向客户，以客户利益为中心，在往常银行理财业务存在着手续繁琐，门槛较高等缺乏人性化的情况，这在今后的银行 理财业务中必须要加以改正，做到真真切切以客户为鲞，以达到互利共赢。其次，在理财阶段银行更多的是体现的是通过存款利率，基金，债券等金融手段来达到财产增值保值，而随着现代社会理财理念的变化，有部 分人追求的是传承，避险。参考西方的遗产管理和私人保险箱财产代管业务，在中国如今老龄化社会的大背景下，在遗产管理方面可以有很大的发展和盈利空间i最后，我们说银行传统的理财业务中以有明显收益率的期次型理财产品为主，其产品往往时间周期长，回报率一般^而在利率市场化的今天，以开放型，非保本浮动收益型为特点的净值型理财产品，由于没 有固定的投资期限和预期收入，虽然存在着风险的因素，但是在利率市场化大趋势下，未来净值型理财产品必然受到人们的青睐。
3.3拥抱“互联网+”的新模式
目前，世界范围内都进入了一个信息化时代，那么 银行业的互联网新模式将是未来发展的一个重要走向。随着科技的发展，现在大银行间都实现了资源，信 息共享，客户的个人信息，信用能在各个银行间查询，跨行业务已经不再是难题。而且在网络高度发达的今天，网上无纸化综合业务也为银行节省了大纛时间，并 且减少了以前繁琐的票据和纸质凭证，既节省了银行 运营成本，又减小了银行柜台压力，提高了银行工作效 率，一定程度上提高了银行服务水平。
在银行现在面临各种机缘，挑战的情况下，“互联 网十”的新模式无疑如一股新鲜血液注入银行，我国银 行业目前已缝开展了众多的网上理财项目，而且如今 的银行转账通过网络的便利实现了安全，快捷的资金流转，为人们的生活赢得了方便。而且在如今的P2P 平台茇全性低，风险性大的情况下，银行的网络理财要 更加安全，银行“互联网十”的新模式将会是未来银行发展的一'柄利剑。
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