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吕静秋申万春陶伟
（四平银保监分局，吉林四平136000）
摘要：近年来，我国农业保险制度不断完善、发展模式不断创新，对保障农民收益、推进现代农业发展、促进乡村振兴等发挥了畫要作用，但同时还存在着财政补砧保障程度较低、险科覆盖面较窄、险科单一等问题，基于』匕，笔者对四平市农业保险情况进行调研，提出了有针对性的政策意见和建议。
关键词：农业保险；财政补贴；保险公司；风险保障
中图分类号：F83O文献标识码：A文章编号：1009-3109（2019）12-0032-02
一.
农业保险开展情況及取得成效
（一）基本情况
四平是农业大市，农业在国民经济中占较大比重。种植业，耕地面积1320万亩，年播种面积超过1400万亩左右，畜牧业，年存栏畜禽近2000万头（只八林业，覆盖面积2149.9平方公里；水产养殖亦有零星分布。
目前，全区开办农业保险业务的有人保财险四平分公司、安华农保四平中心支公司、中航安盟四平支公司等3家经营主体。
农业保险在抗灾、救灾，减轻政府压力，助力脱贫攻坚工作中发挥着不可替代的作用，是农业生产的“稳定器”和“助推器”O
（二）取得成效
补偿农民损失，稳定粮食生产。2018年，各农保公司实现保费收入25252万元，累计赔款13562万元，为25.15万多户各类农业经营主体提供标的额近27.86亿元的风险保障，使24.3万多户受灾经营主体受益，保护了当地受灾农民的简单再生产能力和农业生产的积极性。
助力脱贫攻坚，以保险带动产业扶贫，防止因病返贫。2018年，安华农险四平中支为全区立卡建档的1700户贫困户，提供了1950万元的政策性种植业风险保障。人保财险四平市分公司为伊通全县1.0084
万建档立卡贫困人口独家承办政府扶贫救助责任保险业务，保费规模498万元，目前已支出300余万元。
减轻政府救灾压力，完善农村社会保障体系。针对2013年四平地区北部爆发性二代粘虫灾害，而那时保险条款中尚缺少农作物病、虫害投保内容的状况，各农保公司对保险条款的内容进行了兀善。
二.
静秋存在的问题
（―）财政补贴保障程度较低
一是财政补贴的险种，只能保障农业生产的物化成本，而且程度较低。以玉米成本保险为例，保额为4200元/公顷，保险公司在减产损失80%的情况下，才能全额赔付。农户每公顷成本约为6000-8000元，所承保的保险保额与实际成本相差甚远。二是大灾保险保户自筹比例较高。大灾保险规定，财政补贴比例为72.5%，保户自筹比例27.5%。公主岭双城堡镇瑞宏种植专业合作社投保面积776公顷，按每公顷应交620元保费计算，自筹保费为170.5元/公顷，该保户保费交纳额为132308元，交费压力很大，造成该保户今年只投保了部分地块，没有做到应保尽保。
（―）财政补贴险种覆盖面较窄
主要集中在种植业的玉米、水稻等六大粮油作物，和养殖业的育肥猪、能繁母猪等主要品种上，对其它农作物和养殖品种未列入其中，这样就难以调动农保公司拓宽保险业务内容的积极性。当前，只有安华农险开办了中草药种植险、池塘养鱼
作者简介：呂静秋，女，博士，四平银保监分局，高级经济师。
申万春，男，硕士，四平银保监分局，高级经济师。
陶伟，男，本科，四平银保监分局，助理经济师。
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险和温室大棚险等险种，2018年总保费收入尚不足100万元。
（三）农业保险险种较为单一
目前，四平辖区农保公司开办的险种主要以财政补贴为依托，无财政补贴的险种基本未开办，无法满足农户的保障需求。梨树国平农机专业合作社土地大部分为流转，每公顷成本约为1.3-1.5万元，财政
补贴大灾险承保最高保额为6200元/公顷，无法覆盖经营成本。育肥猪损失，每公斤只能得到5元的赔偿，而且500元封顶，以目前行情，一头200多斤的育肥猪成本在1800元左右，所以对种植业大户和养殖大户来说，还需要附加保险产品进行补充。
（四）理赔查勘技术手段不完善
由于农作物种植地块分散，同时损失程度必须在临近收获期才能确定，一旦出险，农保公司需在20天内勘验清楚，在现有技术条件下，无论是在承保验标，尤其是在确定损失程度方面，时间的紧迫和勘验人力不足，都存在很多矛盾，往往造成平均赔付现象。
（五）农户认可度和积极性不高
部分农民风险意识淡薄，听天由命思想严重，保险观念不强，觉得玉米是“铁杆庄稼”，参保没有必要，没有把此项支出列入必要生产成本，认为参加农业保险花的钱不划算，远不及新农合、新农保这样的惠农保险受欢迎，推广普及空间依然很大。
三、政策建议
（一）加大财政补贴投入
各级政府及监管部门为农业保险经营机构提供良好的发展环境，在财政补贴及政策等方面扶持现有农业保险经营主体，扩大保障程度和覆盖面。适当增加财政补贴比例，降低农业种植专业合作社等种植业大户的大灾保险自筹保费比例，以减轻保户的资金压力，逐渐做到应保尽保。
（二）不断优化险种结构
各农保公司要适应农业生产结构变化，有针对性的加大险种的开发力度，如针对专业合作社等种粮大户开办种植收益保险，提高保险额度，并以保单作质押向银行融资。通过鼓励各农保公司开发适销对路的商业性农保险种，精准定价良性循环，作为政策性保险的补充，减轻财政压力。
（三）健全完善内控管理机制
农险公司应结合自身业务特点，加强人力资源建设，提高承保、理赔、查勘工作人员的业务能力；加大软、硬件资金投入，不断提升技术手段；根据当年气候条件，对可能受灾土地加强走访査勘，积极测算赔付金额，确保査勘有效，理赔公正。
（四）强化农险监管有效性
鼓励农保公司创新农险品种，拓宽服务渠道，积极协调政府部门支持农保公司根据市场行情及时调整保险金额，确保惠农强农政策落地；加强对农保公司合规监管，及时査处客户信息不真实，承保理赔
档案资料不完整等问题，加大对虚构保险合同、虚报承保数量、扩大损失程度等方式骗取国家财政补贴资金的违法行为查处力度，保障农业保险健康良好有序地发展。
（五）提高农民参保积极性
加大宣传力度，深化政策解读，送保险知识下乡村、到田间，使农民真正认识到农业保险对保护自身利益的重要性。把农业保险规模做大，提升农业保险资金池的抗风险能力。把降低缴纳保费比例、老客户连年不出险投保打折优惠、介绍经典案例作为开拓农业保险市场的突破口。
（下转第43页）
吉林企®：材竟Z0J9jf-第"期33
Financial Inclusion
Problems Faced by the Real Estate Financial Policy and Suggestions
ZHOU F eihu YANG Binbin JIA O Xiangyue
Abstract:Estate finance is closely related to the development of the real estate industry.The improve
ment of the real estate financial policy is conducive to the stable operation of the real estate market.The real estate industry risks can lead to systemic risks in financial institutions.In order to promote the real estate market develop healthy,China has issued a series of policies.This paper analyzes the development of China's real estate financial policy and the problems faced in recent years,exploring the further improvement of the real estate financial policy,putting forward relevant suggestions. Key Words:the Real Estate;Financial Policy;Risk
（责任编辑：陈岩校对：孟昭璇）
（上接第33页）
Research on the Situation of Agricultural Insurance in Siping
LVJingqiu SHEN Wanchun TAO Wei
Abstract:In recent years,our country agricultural insurance system is constantly being improved,and the development model is constantly being innovated.Agricultural insurance is playing an important role in ensuring farmers1income, developing modem agriculture and promoting rural revitalization strategy.But at the same time,there are still some problems,such as the low degree of financial subsi
dy,the narrow coverage of insurance types,and the single type of insurance.Based on these,the authors have researched on the situation of agricultural insurance in siping,and put forward some opinions and Suggestions.
Key Words:Agriculturalinsurance;Financialsubsidy;Insurancecompaiiy;Risk guarantee
（责任编辑：陈岩校对：孟昭璇）古林介舷耐宪2019^-第72期43
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