[调研报告]农商银行支付清算服务的现状及发展方向
农商银行支付清算服务的现状及发展方向
支付清算工作是银行业金融机构的基础性服务工作～近年来～山西**农商银行在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。为促进支付清算业务更好地服务“三农”～满足农村地区多层次、多样化的支付清算需求～促进社会主义新农村建设～本文对**农村地区支付清算服务情况进行了分析～并提出相关发展建议。
一、农商银行支付结算发展现状
(一)支付清算服务网络建设情况。
**农商银行改制以来～伴随着网络技术的进步～借助于新兴的互联网技术～快捷便利地实现资金清算成为该行立足实际谋划末来发展的需求。
该行27个乡村营业网点覆盖14个乡镇和13个较大的行政村～外加58台ATM、995台POS机、366个助农取款点～更是将服务触角延伸到了所人的自然村～即使是居住最偏远的农民～也可以足不出村轻松办理存取款、转帐、支付、结算等业务～服务可及性有了很大改善。
(二)完整的农村支付清算系统基本建成。
随着近几年现代化支付清算体系的加快建设～完整的支付清算系统已经覆盖到了广大农村地区。这些系统主要包括:大、小额支付系统、同城票据清算系统、银行卡系统、行内资金汇划系统、支票影像交换系统、行内汇兑系统、银行汇票业务系统。这些系统加速了农村地区的资金周转～目前农村地区每笔结算业务的平均资金到账时间比以前提前了2至3天～减少在途资金占用率～提高了农村地区的资金使用效率～为**新农村建设创造了良好的金融服务环境。
(三)农村地区支付结算工具不断增添新品种。
**农商银行不断加强支付结算基础设施投入～农村地区支付结算工具不
断丰富和完善。自2014年1月以来～**农商银行根据市场需求～先后开设了手机银行～网上银行、银行等电子银行业务。
运用系列电子设备进行资金清算～不但方便了客户资金结算需求～而且也适当缓解了柜面的紧张～同时有效提高了员工的工作效率和服务质量。通过借助银行、手机银行等电
子设备以及自身的平台发展资金清算～非现金结算工具在农村地区得到了推广使用～改变了农村地区工商企业以现金结算为主的状况～为农村地区商品交易提供了安全、便捷的结算工具。
(四)扩大资金清算业务外延～提供增值服务。
近几年来～**农商银行采取相应让利措施留住客户流。比如该行将单笔手续费20元封顶～外加“信合通”卡省内存取、转帐免收手续费～进一步扩大了自身在当地支农发展的影响力。
自2017年8以来～**农商银行重磅推出“晋享e付”二维码支付业务～与县域内3463户商户达成合作～基本覆盖县域游客和本地居民日常消费的各个领域。同时～将“信合通”银行卡服务功能与公交、水电气暖、商场等农民生产生活密切相关领域对接～逐步实现了农民生产生活一卡通～减少了现金提取、支付使用～确保了支付清算业务安全、高效运行。
二、农村支付清算服务存在的问题
(一)支付清算知识宣传不到位
一方面～很多农民受传统观念的影响～对现代金融知识掌握较少～对现代支付清算认识不够、接受不够、使用不够。很多被调查的众不知道实时到账的大额支付系统～不了解异地、跨行资金汇划都有哪些方式,面对进账单、支票、银行卡等结算工具～往往愿意选择携带现金进行交易。另一方面～一些较年轻农民接受新鲜事物较多～支付清算服务需要更多样～经常抱怨支付清算手段单一、效率不高～最终选择国有银行或支付宝等第三方支付系统进行资金清算。
(二)支付清算新兴技术运用不足
目前～智能手机的推广、移动互联技术的运用～已使农村居民消费方式发生了巨大变化～支付宝、银行等现代电子支付方式的市场已经巩固～其他商业银行通过网上银行推广、支付平台建等方式～已经在农村地区占得先机。农商银行在引进互联网技术、加快业务创新方面起步较晚～发展还未成熟～在提供新型服务等方面还有很多工作需要完善。
(三)相应的信用体系建设不够完善
大众对于信用的认识观念低下～所以因信用问题而出现的各类支付结算风险时有发生。而
在农村地区～信用风险现象更为普遍～农村地区的贷款方多数为农民、个体户、民营企业～而他们所具有的共同点都是学历低～信用意识相对缺乏～因此也就使得农商银行因信用风险而发生的支付结算风险加大～信用卡透支、偷税漏税、恶意拖欠贷款等现象时有发生。
三、农商银行支付结算业务发展建议
作为农村支付清算服务的最大提供方～针对上述支付效率不高的现状～**农商银行应顺形势主动作为～着力提高支付清算服务～采取以下措施加以解决。
(一)转变清算服务方式～加强业务宣传。
一方面～根据业务发展的特点～有针对性研发相关业产品～充分发挥本地银行的优势和特点。另一方面～要研究新型农业主体、产业链条、涉及主体等方面需求特点～加快产品和服务创新～不断增强服务的多样性～为其提供更加优质、高效的支付清算服务。
继续加大“信合通卡”“智慧城市一卡通”的宣传推广～加大推广网银支付结算方式～该行应动员本行员工对客户加大宣传～使客户对“信合通卡”“智慧城市一卡通”和网银支付的使用方法
和功能作用进行全面详细的了解～同时在全面了解的基础上向客户宣传其便利性～推荐客户使用。
(二)拓展电子支付渠道～提升清算功能。
在电子支付已经日渐巩固的大环境下～该行更需加大开发力度～增加更
多便民的功能～积极宣传～抢占市场～并且要改进服务流程～规范各环节管理～确保支付清算业务安全、高效运行。
随着**农商银行国际业务的开办～更多的国际结算常用结算工具也亟需开办～该行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应业务范围的扩展、业务量的增加～该行也应适时增加POS机、二维码支付等离柜支付渠道的普及率。
(三)增强风险防控能力～防范业务风险。
提高支付结算业务的质量～要通过提高业务人员素质～完善内控机制等方式规避业务办理中可能出现的操作风险。
首先～要加强队伍建设～要实行会计人员准入退出机制～并做好员工思想行为排查工作～把好重要岗位的用人关。 支付结算办法
其次结合业务发展和结算工具的创新～及时完善内部控制度～加强事后稽核及会计检查。
再次完善清算制度建设～增强风险防控能力。
为加强资金清算业务管理～防范支付风险～**农商银行先后制订了《**农商银行支付清算业务差错处理操作指引》《**农商银行农信银支付清算系统业务指引》《**农商银行中小金融机构支付系统业务指引》《**农商银行支付清算系统危机业务处置预案》《**农商银行清算资金管理办法》等系列制度流程～确保了资金结算有业务必有制度、有制度必有流程、有流程必有制衡～有效增强了该行资金清算管理风险防控能力。
伴随着金融市场的竞争加剧～**农商银行在资金清算领域需要借助于新兴的互联网络技术～通过IT技术提高资金清算的效率～另外～**农商银行管理和工作人员还应在扩大资金清算业务外延、提供增值服务、加强人员教育培训、大力宣传资金清算系统方面做文章～真正实现农商银行“立足城乡、服务三农”的目标～为**县的新农村建设做出贡献。