支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算和结算并完成资金最终转移的渠道，包含支付指令发起到支付最终完成。支付系统将各个支付要素整合在一起，是支付体系的核心，是金融市场和经济运行的核心基础设施。•  CNAPS（中国现代化支付清算系统）。
1、支付系统具有如下的作用：
1.支付系统是经济金融系统的重要组成部分；2.支付系统是货币政策有效传导的渠道和金融稳定的基础；3.支付系统的发展有效促进经济增长和金融效率的提高；4.支付系统的发展能促进社会公众生活质量的提高；5.支付系统的发展能有效推动金融创新。
国内现代支付系统的层次
1.第一层中央银行和金融市场核心支付系统层。2.第二层银行业金融机构基础支付系统层。3.第三层市场化支付服务组织支付系统层。
•  人民银行的导向是要通过建设以大、小额支付系统为主要应用系统的现代化支付系统，逐步形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统、银行卡支付系统和外币支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的
中国支付清算体系。
四、大额实时支付系统（HVPS，大额支付系统）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。    贷记业务：付款人向收款人主动发起的付款业务
（一）系统结构
•大额支付系统与中央银行会计集中核算系统（ABS系统）、国家金库会计核算系统（TBS系统）、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、外汇交易及同业拆借系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个系统相连接。
•商业银行业务系统与大额支付系统的连接方式有直连模式和间连模式两种。
•直连模式是指商业银行的业务处理系统与人民银行现代化支付系统直接连接，一笔跨行支付业务只需现代化支付系统处理一次  •  间连模式是指商业银行的业务处理系统不直接与人民银行现代化支付系统连接，一笔跨行业务需要经过商业银行本行系统记账和现代化系统
支付报文处理两个过程。            • 现在的大部分商业银行都是采用直连模式。
（2）大额支付功能特点：1.资金清算功能 2.流动性管理功能：头寸查询；透支限额；自动质押融资；设置清算窗3.风险防范功能：全额实时资金结算；采取债券质押与资金融通相结合的自动质押融资机制4.清算账户管理功能；5.系统管理功能；6.支付交易信息及清算结算管理功能
（三）运行时序：大额支付系统按照国家法定工作日运行。8：30-17：00，日间业务处理时间； 17：00-17：30，清算窗口处理时间，用于各清算账户筹措资金；17：30进行日终业务处理；大额支付系统采用支付指令实时传输、逐笔实时处理、全额清算资金的处理方式。
（四）业务范围：一般大额支付业务； 即时转账支付业务；城市商业银行银行汇票业务
支付流程：（一）一般大额支付业务：由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。直接参与者：人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构与城市处理中心CCPC直接连接
间接参与者： 人民银行县（市）支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。 不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。  （间接参与者的典型例子是第三方支付公司。    典型的特许参与者：银联 ）
（二）即时转账支付业务：由与国家处理中心直接连接的特许参与者（第三方）发起，通过国家处理中心实时清算后，通知被借记行和被贷记行的业务。被贷记行：与特许参与者之间发生即时转账业务的收款清算行。
•  银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移，此部
分对应银联清算方式的跨行清算。
•  银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间
的单向资金转移，此部分对应银联清算方式的收单清算。
城市商业银行的银行汇票业务是指各地城市商业银行依托支付系统办理银行汇票资金转移和兑付业务。该业务由专门的城市商业银行汇票处理系统进行办理。
小额批量支付系统（BEPS，简称小额支付系统）是继大额实时支付系统之后中国人民银行建设运行的又一重要应用系统。
处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。
小额支付系统采取支付指令批量发送，轧差净额清算资金，为社会提供了低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统实行7X24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求。小额支付系统与大额支付系统实现了功能互补，是重要的零售支付系统。
（一）系统结构：•小额支付系统是以国家处理中心为核心，以城市处理中心为接入点的两层星型结构。•商业银行等机构利用本行前置机与支付系统城市处理中心连接。•中央银行会计核算系统（ABS）、国家金库核算系统（TBS）、同城清算系统通过城市处理中心（CCPC）接入小额支付系统。•国债、银联、外汇和城市商业银行汇票等处理系统不接人小额支付系统，只处理大额支付业务。
（二）功能特点：1.信息流和资金流异步处理机制:小额支付系统的支付信息由国家处理中心和城市处理中心分别定时清分或实时转发，支付信息可以在24小时内连续传输，但是资金是在日间规定的时点轧差清算;2.灵活的轧差机制:对跨城市处理中心覆盖范围内的业务即时转发给国家处理中心轧差，再转收报行；对本城市处理中心覆盖范围内的业务直接转发给收报行，本城市处理中心再在设定轧差时间自动向国家处理中心轧差净额清算资金。
（三）运行时序: 1.运行时间：小额支付系统实行7X24小时连续运行，采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。每日8：00- 17：00为系统接收小额支付指令的时间，17：00-18：00为清算窗口时间，用于发生透支的银行和其他金融机构筹措资金。系统的运行时间和清算窗口时间由人民银行根据需要进行灵活调整。
2.轧差的处理：对当日前收到的小额贷记支付业务、借记支付业务进行轧差，清算窗口开启时，将清算窗口开启前与当日前一次定时轧差间收到的小额贷记支付业务、借记支付业务和当日生效的定期借记支付业务进行轧差。
（一）货记类业务:贷记类业务指由付款人向收款人主动发起的付款业务，包括普通贷记、定期贷记和实时贷记三种业务。实时贷记业务采用实时处理模式，普通贷记和定期贷记采
用批量处理模式。
•  定期贷记业务，如：代付工资、代付保险金、养老金、定期缴纳保险金、信用卡还款等
（二）借记类业务：借记类业务指由收款人向付款人主动发起的收款业务，包括普通借记、定期借记和实时借记三种业务。
一、银行行内支付系统概述
•  同一银行内不同分支机构之间债权债债务关系 •  行内的支付系统就是实现行内支付指令传送和资金清算结算的系统，是银行综合业务系统的重要组成部分。•  商业银行采用分支行组织结构，每个银行以总行为核心，形成一个银行系统。•  在系统内，各级行实行划分资金、独立核算、自求平衡的财务管理制度。•  在商业银行的业务分类中，系统内两个不同行之间的资金和账务往来称为联行往来业务，处理联行往来业务的系统就称为联行系统。
（一）手工联行系统  （二）电子资金汇兑系统:电子支付指令经各级处理中心进行交换。
（三）电子资金汇划与清算系统:电子资金汇划与清算系统是集汇划结算、清算为一体的人民币实时支付和清算业务处理平台，业务处理范围包括了银行内部结算资金汇划、资金调拨、拆借及清算等业务。清算网络结构层次少、资金清算速度快。
支付结算办法
其他银行间支付系统
一、全国支票影像交换系统CIS :全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。突破了支票只能同城使用的界限，实现了支票在全国范围内的通用。
纸质商业汇票的电子化发展
•  上海票据交易所:具备票据报价交易、登记托管、清算结算、信息服务等功能，承担中央银行货币政策再贴现操作等政策职能，是我国票据领域的登记托管中心、交易中心、创新发展中心、风险防控中心、数据信息研究中心。        成立背景：票据风险事件频发
票交所将形成一个参与者众多、交易价格透明的有效市场。其次，票交所实施全面电子化交易，纸质票据缴存托管转化为电子介质后，央行对票据业务的监管可覆盖至所有票据业
务的全过程。为自贸区提供便利：国际票据结算更安全
同城票据交换系统: • 同城票据交换是指同一城市所有商业银行分支机构将代收代付的票据，按照时间、场次，集中到中央银行指定场所进行交换，轧计往来银行之间应收、应付差额，由中央银行以转账方式清算同城银行间资金清算的一种办法。  人民银行作为主办清算行核准各商业银行参加，并对参与票据交换的各商业银行进行监督和提供清算服务。同城商业银行间的票据交换清算由人民银行通过设立票据交换所统一组织。
三、银行卡跨行支付系统: 银行卡跨行支付系统处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，由中国银联建设和运营，有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源等特点。
四、境内外币支付系统:  境内外币支付系统是指为境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统。
网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）: 超级网银是对大小额支付系统的一个补充：
•接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入。• 7*24小时实时到账，
单笔上限5万元。 • 逐笔发送、实时轧差、定时结算  • 业务：网银贷记业务、网银借记业务和第三方贷记业务、账户信息查询业务、授权支付协议在线签约/解除业务、账户信息查询协议在线签约/解除业务。
银行的跨行业务  1.银行柜台：直接用大小额系统；2.手机网银：大小额系统 + 超级网银；3.ATM：信息流由银联处理，即银联卡跨行信息交换系统CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；4.POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。